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Euribor mayo: 1,644%

El Euribor sigue bajando, y durante mayo concretó su tercer mínimo histórico consecutivo, cerrando en torno al 1,644%. Este índice, que aún debe ser confirmado por el Banco de España, se suma a los obtenidos en abril (1,771%) y marzo (1,909%).

De concretarse finalmente este número, las hipotecas a revisarse en junio y formalizadas hace un año registrarán descuentos que oscilarán entre los 3.100 y los 6.300 euros al año. En total, el Euribor arrastra ocho meses consecutivos de descenso.

La historia de esta fuerte baja se inició en octubre pasado, cuando el indicador se ubicaba en el 5,248%. Al cerrar mayo en el 1,644%, el descenso llega a los 3,6 puntos porcentuales. Pero no se acaban aquí los “récords” del Euribor durante mayo.

Es que el 19 de este mes el indicador marcó su menor tasa intradía de todos los tiempos, al ubicarse en el 1,595%. Luego de esa jornada, el Euribor ascendió mínimamente durante siete sesiones consecutivas, cerrando finalmente el mes en el 1,644%.

A pesar de haberse registrado ese breve incremento, los principales analistas coinciden en que el indicador no cambiará de tendencia y seguirá en descenso, ubicándose en los próximos meses en un porcentaje cercano al 1,5%.

Línea de avales a hipotecas para VPO: más precisiones

Continuamos con el desarrollo del tema de la nueva línea de avales a hipotecas VPO que se pondrá en marcha en julio, y que habíamos iniciado en un anterior artículo. En este caso, nos abocamos a más detalles y características específicas.

En cuanto a las entidades que se harán cargo de esta financiación de viviendas de protección oficial, existirá un grupo denominado “instituciones preferentes”, que gestionarán hasta un 75% del total de créditos acogidos a esta línea de avales.

A estas instituciones, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) se compromete a garantizarles una morosidad del 3% de su cartera. Para el resto de las entidades financieras (bancos y cajas) el estado garantizará el 2% de morosidad.

¿Cómo será la mecánica de los avales?. Luego de 75 días de haberse registrado un impago, el banco o caja realizará la ejecución provisional de los avales , sin requerirse documentos de ningún tipo. Esto correrá para las próximas 12 cuotas luego del impago.

De continuar la situación de morosidad luego de ese período, se liquidará el aval a través de la devolución del importe al ICO o ejecución definitiva. Esto significa que la operación no debe llevarse al listado de morosidad del Banco de España, sino que se concreta una solución con mucha mayor rapidez.

El aval que otorga el estado permite gestionar la hipoteca durante 12 meses, en los cuales se puede renegociar la operación y evitar la deuda.

Otras características importantes son:

  • Vigencia hasta 31 de diciembre de 2010 o agotamiento de la cuantía.
  • Pueden acogerse personas físicas que adquieran una vivienda calificada como VPO en el plan 2009-2012.
  • Existe un fondo de 6.000 millones de euros para alrededor de 100.000 casas a un precio medio de 150.000 euros.
  • La garantía corre hasta el 50% de la hipoteca. El importe de la misma no puede superar el 80% del valor de tasación.
  • Ejecución del aval: 4 ó 6 años desde la firma de la operación, de acuerdo a las condiciones de cada entidad.

¿Qué es una hipoteca?

Conociendo las peculiaridades del mercado inmobiliario en la actualidad y el alto valor de las propiedades, resulta muy complejo comprar una vivienda en efectivo.

De esta forma, una familia que quiere salir del círculo eterno de los alquileres, debe recurrir a un mecanismo de financiación que le permita hacer frente al gasto, extendiéndolo en el tiempo.

Así nacen los préstamos hipotecarios, basados en el largo y complejo esfuerzo que significa el pago de cuotas mensuales durante una importante cantidad de años.

El espíritu de las hipotecas

Como contraposición al plazo extendido que se establece para poder abonar la propiedad, la entidad financiera que otorga el préstamo toma como garantía la vivienda en cuestión.

De esta forma, si no se cumplen las condiciones acordadas al momento de conceder el préstamo, ya sea en cuanto a los plazos o al pago de las cuotas, el banco o caja de ahorros toma la titularidad del inmueble.

Asimismo, la entidad financiera va cobrando con cada cuota un volumen determinado de intereses, como contrapartida al cobro aplazado del dinero.

Estos intereses, sin embargo, serán menores que en el caso de un préstamo personal, ya que en la hipoteca la entidad financiera disminuye sus riesgos, contando con un elemento concreto sobre el que recuperar el dinero (la casa).

En resumen, la persona que suscribe la hipoteca es titular formal de la vivienda solamente cuando cancela la totalidad de los pagos correspondientes a la misma.

Mientras tanto, aunque resida en la propiedad y exista una escritura a su nombre como titular, la hipoteca en favor del banco lo transforma en deudor del mismo, siendo la propia vivienda la garantía concreta sobre esa deuda.

La legislación española

En España existe una legislación específica sobre este tipo de préstamos, que para muchos especialistas es una de las más avanzadas en el continente europeo.

A través de la misma se establecen algunos puntos importantes a cumplir en el marco de una hipoteca. Por ejemplo:

  • La entidad financiera debe acercar, con diez dias de anticipación, una oferta en la que se establezcan todas las condiciones inherentes a la operación.
  • Queda fijada la participación de un notario, que debe elaborar una escritura pública. El profesional corroborará cualquier situación extraña, cotejando el contrato final con la oferta previa.
  • La hipoteca debe publicitarse mediante su inscripción en el Registro de la Propiedad. A su vez, el encargado de la registración debe corroborar si la hipoteca cumple con los parámetros legales necesarios para su inscripción.
  • Además, el Banco de España es el responsable de calcular y dar a conocer los índices que sirven de referencia y regulación en cuanto a los intereses aplicados.