Cancelación de hipotecas ya pagadas

En el momento de suscribir una hipoteca la misma se incribe en el Registro de la Propiedad, ya que es una forma que posee el banco para garantizarse que, en caso de incumplimiento de pago en el préstamo, la casa responderá por esa deuda. Sin embargo, es importante tener en claro que una vez se haya abonado la totalidad de la hipoteca es necesario cancelar la anotación de la misma.

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Euribor al 5,432%: récord diario histórico

Este martes 10 de junio, el Euribor rompió todas las marcas y proyecciones y se ubicó en el 5,432%, marcando un nuevo máximo diario histórico.

Bastó solamente un día para que el indicador creciera un 5,7%, producto de las declaraciones realizadas por el titular del Banco Central Europeo, Jean-Claude Trichet, quien informó acerca de una posible subida en el valor de la moneda europea para contrarrestar la inflación provocada por el alza del barril de petróleo y de los alimentos en toda Europa.

De esta forma, el viernes 6 (5,418%), el lunes 9 (5,429%) y este martes (5,432%) los records diarios fueron derrumbándose progresivamente, en un mecanismo alcista que parece no tener fin.

El mencionado porcentaje, concretado sobre el fin de la primera semana de junio y principios de la segunda semana del mismo mes, desbarrancó al anterior máximo diario histórico, que se había registrado en agosto de 2000, cuando el indicador alcanzó el 5,341%.

Lo que resulta más preocupante para el mercado de las hipotecas en España es que la media mensual del Euribor (que se toma para el cálculo de las variaciones en las cuotas) se ubica hasta el momento en 5,243%, lo que marcaría (de finalizar el período en estos días) una media muy cercana al mes de agosto de 2000, cuando alcanzó el mayor valor mensual con un 5,248%.

La nueva subida del Euribor podría elevar en casi 1.000 euros al año la hipoteca tipo de 150.000 euros a 25 años, si es que la tendencia alcista no cesa, como suelen coincidir la mayoría de los analistas, en un período que podría llegar hasta fines del corriente año.

El Euribor llega al 5% y roza su récord histórico

En las mediciones registradas durante la segunda y la tercera semana de mayo, el Euribor rozó y luego alcanzó el 5%. Éste índice se acerca en gran medida a su máxima histórica, cuando en 2000 llegó al 5,248%. El pasado jueves 22 de mayo, el indicador que afecta fuertemente las cuotas mensuales de quienes afrontan hipotecas de interés variable, alcanzó el 5,000%.

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¿Qué es el Euribor?

Si hemos contraído una hipoteca a interés variable, los tipos de interés serán una cuestión sobre la que deberemos estar atentos e informados, ya que de acuerdo a su evolución se irán ajustando en el transcurso del tiempo las cuotas de nuestro préstamo hipotecario. En este punto, el Euribor es el tipo de interés más utilizado en la actualidad con influencia sobre las hipotecas.

La sigla Euribor significa «European Interbank Offered Rate», lo que quiere decir «tipo europeo de oferta interbancaria». Se trata del tipo de interés reinante en el mercado interbancario del euro, con un valor calculado por la Federación Bancaria Europea. El valor se establece mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.

Un detalle importante es que el Euribor no es un único tipo de interés, ya que existen distintas clases de acuerdo a los períodos de préstamo de dinero utilizados por las entidades financieras. De esta forma, existe el Euribor a una semana, a un mes o a un año, siendo éste último el empleado como referencia en las hipotecas de interés variable.

El Euribor se aplica solamente en los bancos de los estados miembros de la Unión Europea que forman parte de la denominada «Eurozona». El valor del Euribor se actualiza en forma diaria, y en España es anunciado públicamente por el Banco de España a través del Boletín Oficial del Estado, con una periodicidad mensual.

El cálculo del Euribor se efectúa todos los días laborables, solicitando a cada banco de referencia el envío de los tipos de interés actuales. Con posterioridad, el sistema Reuters lleva adelante los cálculos necesarios y publica el valor del índice perteneciente a ese día, sobre las 11 de la mañana. El valor es publicado en el sistema Telerate de Reuters, siendo accesible únicamente para los servicios de información y suscriptores. Sin embargo, el historial de los valores diarios puede consultarse en la página del Euribor.

¿Qué es una hipoteca?

Conociendo las peculiaridades del mercado inmobiliario en la actualidad y el alto valor de las propiedades, resulta muy complejo comprar una vivienda en efectivo.

De esta forma, una familia que quiere salir del círculo eterno de los alquileres, debe recurrir a un mecanismo de financiación que le permita hacer frente al gasto, extendiéndolo en el tiempo.

Así nacen los préstamos hipotecarios, basados en el largo y complejo esfuerzo que significa el pago de cuotas mensuales durante una importante cantidad de años.

El espíritu de las hipotecas

Como contraposición al plazo extendido que se establece para poder abonar la propiedad, la entidad financiera que otorga el préstamo toma como garantía la vivienda en cuestión.

De esta forma, si no se cumplen las condiciones acordadas al momento de conceder el préstamo, ya sea en cuanto a los plazos o al pago de las cuotas, el banco o caja de ahorros toma la titularidad del inmueble.

Asimismo, la entidad financiera va cobrando con cada cuota un volumen determinado de intereses, como contrapartida al cobro aplazado del dinero.

Estos intereses, sin embargo, serán menores que en el caso de un préstamo personal, ya que en la hipoteca la entidad financiera disminuye sus riesgos, contando con un elemento concreto sobre el que recuperar el dinero (la casa).

En resumen, la persona que suscribe la hipoteca es titular formal de la vivienda solamente cuando cancela la totalidad de los pagos correspondientes a la misma.

Mientras tanto, aunque resida en la propiedad y exista una escritura a su nombre como titular, la hipoteca en favor del banco lo transforma en deudor del mismo, siendo la propia vivienda la garantía concreta sobre esa deuda.

La legislación española

En España existe una legislación específica sobre este tipo de préstamos, que para muchos especialistas es una de las más avanzadas en el continente europeo.

A través de la misma se establecen algunos puntos importantes a cumplir en el marco de una hipoteca. Por ejemplo:

  • La entidad financiera debe acercar, con diez dias de anticipación, una oferta en la que se establezcan todas las condiciones inherentes a la operación.
  • Queda fijada la participación de un notario, que debe elaborar una escritura pública. El profesional corroborará cualquier situación extraña, cotejando el contrato final con la oferta previa.
  • La hipoteca debe publicitarse mediante su inscripción en el Registro de la Propiedad. A su vez, el encargado de la registración debe corroborar si la hipoteca cumple con los parámetros legales necesarios para su inscripción.
  • Además, el Banco de España es el responsable de calcular y dar a conocer los índices que sirven de referencia y regulación en cuanto a los intereses aplicados.