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El Euribor llega al 1,775%: ¿qué hacer con el ahorro?

Pablo — Wed, 29 Apr 2009 21:56:30 +0000

Con un descenso en abril que lo ubica hasta el momento en el 1,775% y significa el nivel más bajo de su historia, el Euribor sigue dando buenas noticias a muchos españoles. En ese marco, ya se registran hipotecas que han descendido más de 600 euros mensuales. ¿En qué es más conveniente derivar el ahorro que pueda lograrse?.

En hipotecas que rondan los 225.000 euros, ya pueden registrarse importantes descuentos en las cuotas mensuales, que superan incluso los 600 euros en aquellos créditos con revisión semestral. Ante esto, surge la posibilidad de ahorrar ese dinero y darle otro fin.

Los principales especialistas aconsejan ahorrar y resguardar el efectivo antes que amortizar deuda, teniendo en cuenta el escenario de la crisis actual y el crecimiento de los indicadores de desempleo. En otras palabras, estar preparado para tiempos de mayor zozobra económica…

Esto no significa que ningún porcentaje del dinero pueda ser inyectado en el consumo, sino que se reparta de una manera analítica y estudiada una fracción del ahorro en gastos de consumo y otra en crear una especie de “colchón” financiero contra nuevos embates de la crisis que pudieran surgir en un futuro próximo.

Otra buena salida para muchos expertos es adquirir bienes en efectivo y evitar así nuevos endeudamientos, como puede ser por ejemplo en el caso de los electrodomésticos o los automóviles. Vale aclarar que no se puede generalizar en esta cuestión, porque dependerá de las necesidades de cada familia.

Si se decide amortizar parte de la hipoteca, será imprescindible previamente estudiar en profundidad los beneficios y costos que esto supone, para saber si realmente es el momento indicado para tomar una decisión de este tipo. En definitiva, un conjunto de variables que será necesario considerar y evaluar.

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El temor a no poder pagar la hipoteca

Pablo — Mon, 16 Feb 2009 21:56:47 +0000

Es un miedo que aqueja actualmente al 30% de los españoles, según concluye un estudio de la firma GfK. La crisis provoca inconvenientes para hacer frente a los pagos y, al mismo tiempo, hace más complejo el acceso al crédito para quienes lo necesitan. Vamos a conocer más detalles de este análisis.

Asimismo, el aumento del desempleo y las condiciones económicas han provocado que el 90% de los hogares españoles crea que no es el momento para ir a buscar la ayuda de un banco. Para aquellos que están pagando sus hipotecas, queda la sensación de no saber por cuanto tiempo será posible sostener la situación.

Durante enero pasado, habría aumentado en un 7% el porcentaje de ciudadanos españoles con hipotecas solicitadas denegadas, de acuerdo a la investigación citada. No hay confianza en la gente, pero tampoco los bancos parecen confiar en los consumidores…

Por supuesto, siempre hay indicadores positivos. El miedo a quedar en paro ha descendido, ya que este indicador se ubicaba en un 50% en diciembre de 2008 y, durante enero de 2009, descendió al 38% entre los asalariados. Pero parece que esta condición no excluye el miedo a no poder abonar la hipoteca.

Como resulta lógico pensar, el estudio de GfK concluye que los colectivos más proclives a imaginar que tendrán dificultades con el pago de sus hipotecas son, justamente, las clases sociales menos favorecidas y los desempleados.

Por otra parte, la investigación también señala dos puntos positivos que podrían comenzar a revertir la tendencia negativa de la economía: el descenso de los precios y la inflación y el crecimiento de las expectativas de ahorro de los españoles.

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Ahorrar mediante depósitos y cuentas bancarias

Pablo — Fri, 16 Jan 2009 21:56:25 +0000

En tiempos de crisis económica, mucha gente opta por dejar para más adelante el sueño de la casa propia, postergando la posibilidad de tomar una hipoteca o adquirir una vivienda de alguna otra forma. Sin embargo, también es posible superar el mal momento económico y, al mismo tiempo, ahorrar para planes futuros con depósitos bancarios.

Aunque el descenso en los tipos de interés ha propiciado una rebaja en las ganancias que puedan obtenerse al colocar dinero en depósitos bancarios, siguen siendo igualmente una de las formas más sencillas y convenientes para invertir sin riesgo el dinero que hayamos podido ahorrar.

Estas soluciones combinan la posibilidad de resguardar convenientemente el dinero ahorrado y, al mismo tiempo, ir obteniendo rentabilidad en base a los intereses. En la actualidad, la TAE media de los depósitos hasta un año se sitúa en el 4% y las cuentas de ahorro de alta rentabilidad ofrecen un interés medio del 3,5%. Las mencionadas son las opciones más convenientes.

Sin embargo, las ofertas están cambiando frente al descenso del valor del dinero, lo que obliga a ser más selectivo a la hora de escoger un producto de ahorro. Sin embargo, las cuentas bancarias de ahorro siguen siendo un excelente instrumento de inversión si el objetivo es no arriesgar un solo euro.

Es que además de la seguridad que brindan permiten beneficiarse con el tipo de interés, que aunque se encuentre en descenso aún permite sostener el poder adquisitivo, frente a una tasa de inflación más baja. Hay un detalle muy importante: con estas cuentas es muy sencillo recuperar la liquidez de un momento a otro, sin abonar ningún tipo de comisiones.

¿Cómo saber qué opción será la más conveniente?. Es muy importante estar atento a los plazos, ya que muchas entidades ofrecen tipos de interés muy seductores pero que se mantendrán por un escaso margen de tiempo. Por eso es vital conocer la rentabilidad TAE en forma anual, y no por períodos promocionales de algunos meses. También es importante el tipo de producto, ya que los depósitos a largo plazo son los más afectados por el descenso de los tipos de interés.

Internet es un medio vital para conseguir las mejores ofertas, tanto en cuentas bancarias como en depósitos a plazo. Es que los menores costos de este canal posibilitan que las entidades lancen sus propuestas más interesantes directamente por la web. Por eso, antes de decidir tómese su tiempo e investigue hasta hallar la opción que más rentabilidad le permita obtener.

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Caixa Galicia: On Hipoteca 0,49

Pablo — Wed, 17 Dec 2008 21:56:46 +0000

Vamos a comenzar una serie de artículos que buscarán actualizar las ofertas en hipotecas sobre diciembre de 2008. Es que a pesar de la crisis y el parate del sector, aún siguen existiendo alternativas para los interesados en financiar la compra de su vivienda.

Esta hipoteca de Caixa Galicia puede solicitarse solamente a través de Internet, y tiene las siguientes condiciones o características:

Sin comisiones de apertura, cancelación, amortización ni gastos de estudio.
Plazo de pago hasta 40 años.
Diferencial inicial, durante los primeros seis meses, de Euribor + 0.25%. Luego de ese período, Euribor + 0,49%.
Es posible beneficiarse actualmente con un tipo de interés especial: 4,99% durante los 6 primeros meses.
Cuota orientativa (sobre 120.000 euros): 499 euros, durante los primeros seis meses, y 577,84 euros en el resto del período de pago.
Se financia como máximo el 80% del valor de tasación.

Para beneficiarse con estas condiciones, la compra debe orientarse a vivienda habitual. Si se trata de una segunda vivienda, las características son:

Financiamiento del 70% del valor de tasación como máximo.
Plazo de pago, 30 años.
Euribor +0,25% (primeros seis meses) y Euribor +0,57% (resto del plan de pago).
Tipo de interés: 5,96%.

En cuanto a los requisitos, se exigen los siguientes puntos:

Importe mínimo a financiar: 60.000 euros.
Domiciliación de ingresos mensuales superiores o iguales a 1.500 euros en la On Cuenta, una cuenta corriente sin comisiones.
Contratar Seguro de Hogar Caixa Galicia.
Los titulares de la hipoteca deben ser mayores de edad y residentes en el territorio español.

Si le pareció una alternativa interesante, el primer paso para solicitar esta hipoteca es cumplimentar y enviar el formulario on-line. Posteriormente se le irá solicitando la distinta documentación necesaria, en una comunicación que se centralizará mediante correo electrónico o teléfono celular.

Una vez concluidos y aprobados todos los pasos, se efectivizará la firma de la escritura frente a un notario. Durante los últimos pasos de la gestión, se podrá contar con la ayuda y asesoramiento de la oficina local de Caixa Galicia más cercana a su domicilio.

En conclusión, puede decirse que en el marco de la crisis actual resulta una alternativa interesante, sobretodo por el ahorro en comisiones y el plazo inicial de 6 meses con un diferencial Euribor y tipo de interés relativamente económico. Definitivamente, esta propuesta confirma que la alternativa de gestionar una hipoteca por Internet puede llegar a ser beneficiosa.

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Piensan que en 2009 las hipotecas bajarán hasta 3.270 euros

Pablo — Fri, 12 Dec 2008 21:56:31 +0000

El importante descenso actual del Euribor, y las estimaciones sobre una mayor caída en el indicador de referencia hipotecaria hacen pensar a los principales analistas que las hipotecas sufrirán una fuerte baja en el próximo año. De esta forma, vendrían tiempos de buenas noticias para los titulares de hipotecas en España.

Los especialistas auguran (y pocos quieren que se equivoquen) un descenso de más de 3.200 euros al año de promedio en las hipotecas, con lo que se terminarían así los tres años consecutivos de alza que se vienen registrando desde 2006. Sería en este caso el recorte más importante en la historia del Euribor.

Para que esto se confirme definitivamente, el indicador debería ubicarse sobre el 2% el próximo año, lo que insumiría un ahorro para una hipoteca media (150.000 euros, 25 años de plazo y un diferencial de 0,75%) de 273 euros al mes y 3.276 euros al año. Este descenso correría para las hipotecas suscriptas sobre fines de 2007.

El volumen de hipotecas

En septiembre último, el volumen total de hipotecas llegaba en España a los 1,08 billones de euros, de acuerdo a datos difundidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). 607.955 millones corresponden a cajas de ahorros y 394.074 a bancos. En un menor porcentaje, las restantes hipotecas se dividen entre cooperativas de crédito y otros establecimientos financieros.

Evidentemente, estos números marcan la importancia que ha tomado el sector hipotecario en la economía española, gracias a las facilidades crediticias brindadas durante el boom inmobiliario, que se acabaron bruscamente con el surgimiento de la crisis financiera mundial.

Es así que el peso de las hipotecas en el PIB se ha incrementado en gran manera, pasando de un 17,12% en 1995 al 61,06% promediando 2008, más concretamente durante el tercer trimestre del año. Esto marca que el volumen se ha triplicado en poco más de una década.

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Solicitar hipoteca: ¿es más conveniente un banco o una caja de ahorros?

Pablo — Wed, 23 Jul 2008 08:00:10 +0000

Sabemos que la relación con las entidades financieras es prácticamente imposible de obviar en nuestras vidas. Ya sea desde cobrar nuestro sueldo, pasando por ahorrar para algún fin específico o, en este caso, para solicitar una hipoteca o un préstamo hipotecario deberemos recurrir a ellas. Pero en este punto concreto: ¿es más conveniente tratar con un banco o con una caja de ahorros?.

En principio tenemos que decir que las cajas de ahorro no son esencialmente entidades con fines de lucro, a diferencia de los bancos. Están obligadas a destinar parte de sus ingresos a acciones de ayuda social, y además no cotizan en la Bolsa de Valores ni pueden ser transferidas a capitales privados. Tampoco tienen propietarios, sino que son manejadas por gestores.

Los bancos, en tanto, tienen total libertad en cuanto al destino de sus ganancias y poseen accionistas que reclaman y deciden. En una primera mirada, podríamos decir que las cajas de ahorros parecerían entidades más sociales, en las cuales podría existir una mayor flexibilidad en caso de situaciones de impago. En general es así, pero vale aclarar que tanto un banco como una caja de ahorros van a querer cobrar el dinero prestado a cualquier precio.

Otra diferencia fundamental es que los bancos son gestionados por un consejo de administración elegido por la Junta de accionistas, mientras que las cajas de ahorros responden a la administración política de la Comunidad Autónoma donde se encuentre ubicada su sede social. Dependen, en consecuencia, de decisiones políticas.

En el caso de las grandes cajas de ahorros, pueden encontrarse oficinas en toda España al igual que la mayoría de los bancos, aunque quizás no sucede lo mismo con las cajas más pequeñas o más acotadas a una realidad local concreta.

En resumen, puede decirse que no existen beneficios concretos si solicitamos una hipoteca en uno u otro tipo de entidad, ya que el funcionamiento de las cajas de ahorros y de los bancos es bastante similar actualmente, sucediendo lo mismo en cuanto a los intereses que cobran y las condiciones que establecen. Las cajas de ahorros ya no están dedicadas al ahorro familiar o a su función social exclusivamente, sino que compiten mano a mano con los bancos por la totalidad del mercado financiero.

Por último, puede concluirse que lo más acertado es comparar los ofrecimientos y condiciones de distintas entidades y decidirnos por aquella que más nos convenga, pero pensando más en las características peculiares de cada organización que en su carácter de banco o de caja de ahorros.

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Simuladores de hipotecas: su importancia

Pablo — Mon, 21 Jul 2008 06:00:18 +0000

Se llama simuladores de hipotecas a aquellas aplicaciones informáticas que nos posibilitan calcular el importe de las cuotas mensuales de una hipoteca determinada. Con el objetivo de llegar a obtener dicha información, será necesario indicar las características más salientes de la hipoteca en cuestión, como por ejemplo el importe total que entregaría la entidad financiera, el plazo de pago y el tipo de interés que se aplicará.

El mencionado simulador puede tener la forma o adoptar la tecnología de una aplicación web, de una calculadora o de una hoja de cálculo. En todos los casos mencionados, y luego de indicar los datos correspondientes, esta herramienta informática nos brindará el valor de la cuota mensual a pagar y el monto de intereses a abonar.

Evidentemente, acceder a esta información en tan pocos pasos y con tanta rapidez es de suma importancia cuando estamos inmersos en el proceso de decisión previa a la solicitud de una hipoteca, ya que nos permite comparar distintas opciones con un ahorro de tiempo superlativo, algo que de otra forma nos llevaría un tiempo mayor y nos significaría un esfuerzo más significativo.

Aquellos dispositivos más sencillos permitirán calcular los índices con sólo introducir los criterios indicados anteriormente, como el importe de la hipoteca, el plazo y el tipo de interés. En otros casos, la operatoria se tornará más compleja y se hará necesario tener mayores conocimientos e información en cuanto a las características de la hipoteca o préstamo hipotecario.

Cuando hablamos de importe de la hipoteca nos referimos al valor solicitado al banco, mientras que con respecto al plazo estamos pensando en la cantidad de años elegida para pagar la totalidad de la hipoteca, y en cuanto al tipo de interés se corresponderá con el indicador elegido, que habitualmente es el Euribor, más el diferencial que pide la institución, por ejemplo Euribor + 0,49%.

Actualmente, los simuladores de hipotecas se encuentran disponibles en la mayoría de los sitios de las entidades financieras dedicadas al negocio. Sin embargo, ofrecemos aquí un breve listado de entidades que disponen de simuladores de hipotecas en su sitio web:

Bankinter.
Caja España.
La Caixa (en catalán).
Caja Madrid.
Barclays.
CISA (Bancaja).
Banco Popular.
Caja Navarra.
Caja Sur.

Actualización:

Disponemos de un sencillo simulador de hipotecas, en el que podrá observar el pago de las cuotas de su hipoteca a los largo de los años de duración de la misma.

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Consejos para comprar casa en subastas

Pablo — Tue, 15 Jul 2008 14:52:03 +0000

No es considerada habitualmente como una de las maneras más seguras y confiables de adquirir una propiedad. Sin embargo, muchas personas la eligen por la posibilidad de ahorro que puede suponer comprar una vivienda a un valor menor al habitual, que es una de las características de las subastas. Vale remarcar, igualmente, que requiere de la condición excluyente de contar con la totalidad del dinero en efectivo.

Si su decisión es adquirir una propiedad en una subasta, o si ha advertido una posibilidad interesante de este tipo y quiere aprovecharla, es bueno seguir los siguientes consejos, que remarcan la mayoría de los especialistas:

Valorar el inmueble a adquirir de la manera más objetiva posible. Puede informarse en las inmobiliarias sobre los valores de las propiedades en esa zona, por ejemplo.
Vea con sus propios ojos el inmueble, vaya al lugar concreto donde supuestamente está ubicado.
Verifique que no existan inquilinos o personas con derecho de uso del inmueble, ya que en ese caso no se podrá tomar posesión de la vivienda hasta que no caduquen esos derechos, por más que la casa haya sido adquirida en la subasta.
Compruebe en las distintas reparticiones si la propiedad registra deudas o cargos anteriores. De comprarla en la subasta, usted deberá pagarlos.
Concurra a la subasta y oferte usted mismo en vivo, no mediante un sobre cerrado.
La estrategia de compra en la subasta dependerá de la cantidad de ofertantes. Si es el único, oferte el mínimo. Si hay muchos contrincantes puede arriesgarse a subir la apuesta, pero nunca lo haga más allá del valor de mercado sumado a los gastos.
Una compra en subasta exige el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, gastos de notaría y registro, cuotas de la comunidad de propietarios e IBI. Téngalo en cuenta.

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Cómo ahorrar para comprar una vivienda

Pablo — Sat, 07 Jun 2008 21:42:29 +0000

Para salir del círculo eterno de los alquileres y transformarse en propietario, el único camino posible es el ahorro. No solamente si estamos pensando en adquirir una vivienda en efectivo, sino también al decidir tomar un préstamo hipotecario. Es que estos créditos cubren generalmente, como máximo, un 80% del valor del inmueble. Por lo tanto, es imprescindible tener dinero ahorrado para abonar el 20% restante y para pagar los gastos de notaría, que suman generalmente un 10% extra.

A la hora de ahorrar es conveniente tener una estrategia. Una de ellas es el ahorro mediante una “cuenta vivienda”. Esto le permitirá ir acumulando fondos para poder hacer frente a la diferencia que es necesario abonar al momento de solicitar un préstamo hipotecario. Además, la “cuenta vivienda” le permite beneficiarse con distintas deducciones fiscales.

Este tipo de cuenta deberá ser habilitada en cualquier entidad financiera con el único objetivo de ahorrar para la compra de la vivienda. Por lo tanto, no se podrán realizar otro tipo de operaciones con la misma, sólo realizar depósitos con el mencionado fin. Asimismo, para poder beneficiarse con las deducciones fiscales los fondos deben estar destinados a la adquisición de una primera vivienda.

Este concepto se denomina legalmente “primera vivienda habitual”. Esto significa que hay que trasladarse a esta propiedad durante el año posterior a su compra y residir en la misma un mínimo de tres años. Las llamadas “cuentas vivienda” pueden funcionar un máximo de cuatro años desde que se habilita la cuenta hasta que se compra la vivienda.

Para habilitar una “cuenta vivienda”, además de comparar los intereses que le brindan las distintas entidades financieras y elegir la mejor para su conveniencia, deberá optar entre abrir una cuenta para depósitos a plazo o una cuenta corriente. Esta cuenta no podrá ser la que usted utiliza habitualmente para otros trámites bancarios. Deberá ser otra diferente, dedicada exclusivamente al ahorro para la compra de la vivienda.

De acuerdo a los beneficios a obtener, la opción más favorable parecería ser la de los depósitos a plazo, porque le permitirán garantizar un mejor rendimiento de sus ahorros hasta la finalización del plazo de la “cuenta vivienda”.

Tiempos y montos

Otro punto clave que se deberá considerar a la hora de planificar el ahorro para la primera vivienda es decidir el tiempo en el que quiere adquirir la vivienda. Eso delimitará la cantidad que necesitará ahorrar por año para llegar a la meta, además de considerar los tiempos de vencimiento de los depósitos a un plazo determinado y otras cuestiones relacionadas.

Igual de importante es pensar, a ciencia cierta, que monto podremos ahorrar efectivamente año tras año. No es conveniente considerar posibles ingresos futuros, como ascensos que aún no se han confirmado, negocios que todavía no hemos cerrado o cualquier otro dinero extra que, hoy , no está en nuestras manos.

La clave es analizar que ingresos reales tenemos hoy y que porcentaje de los mismos podremos destinar al ahorro. Eso nos dará una idea del tiempo que necesitaremos ahorrar, además de permitirnos decidir mejor que estrategia adoptar para cumplir definitivamente con el sueño de la casa propia.