Es que a rasgos generales, las nuevas fórmulas en hipotecas no permiten alcanzar más de un 3% de ahorro sobre el costo total de la hipoteca. Sin embargo, la crisis ha provocado que muchos bancos y cajas echen rienda suelta a su creatividad, intentando atraer a los clientes con supuestas nuevas alternativas.

La mayoría de los cambios que se ofrecen tienen que ver con la anulación de las comisiones y el otorgamiento de facilidades al contratar productos y servicios anexos de la empresa. También hay hipotecas blindadas que protegen al cliente frente a la posibilidad de una nueva suba de los tipos de interés.

En los casos en los cuales la estrategia apunta a eliminar las comisiones, el ahorro que puede conseguirse oscila entre el 0,5% y 2%. Hablamos de los montos que se cobran por apertura, amortización parcial o cancelación de una hipoteca. En el caso de las hipotecas blindadas, las ventajas están en otro lado.

En estos casos, se ofrece una hipoteca a interés variable pero que en realidad exige una cuota fija, debido a que el tipo de interés fluctuante influye en el plazo de amortización y no en la mensualidad. El beneficio está en que la cuota se inmoviliza y que la misma puede recalcularse en caso de ser necesario o conveniente.

El otro cambio analizado son las promociones por contratación de servicios y productos complementarios. En este caso se puede obtener un ahorro en el desembolso final que oscila entre el 0,5% y el 3%, aunque hay que pagar los costos de los productos…Por otro lado, algunas entidades ofrecen descuentos en los diferenciales Euribor si se fija la nómina en el banco o caja, por ejemplo.

Frente a estas novedades, lo más importante es estar atento y no dejarse llevar por las publicidades o comunicaciones de las empresas únicamente, haciendo los cálculos necesarios y estudiando cada caso al detalle antes de decidirse por una opción u otra, pensando si realmente será conveniente contratar alguna de estas hipotecas anti-crisis.

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Esta hipoteca de Caixa Galicia puede solicitarse solamente a través de Internet, y tiene las siguientes condiciones o características:

• Sin comisiones de apertura, cancelación, amortización ni gastos de estudio.
• Plazo de pago hasta 40 años.
• Diferencial inicial, durante los primeros seis meses, de Euribor + 0.25%. Luego de ese período, Euribor + 0,49%.
• Es posible beneficiarse actualmente con un tipo de interés especial: 4,99% durante los 6 primeros meses.
• Cuota orientativa (sobre 120.000 euros): 499 euros, durante los primeros seis meses, y 577,84 euros en el resto del período de pago.
• Se financia como máximo el 80% del valor de tasación.

Para beneficiarse con estas condiciones, la compra debe orientarse a vivienda habitual. Si se trata de una segunda vivienda, las características son:

• Financiamiento del 70% del valor de tasación como máximo.
• Plazo de pago, 30 años.
• Euribor +0,25% (primeros seis meses) y Euribor +0,57% (resto del plan de pago).
• Tipo de interés: 5,96%.

En cuanto a los requisitos, se exigen los siguientes puntos:

• Importe mínimo a financiar: 60.000 euros.
• Domiciliación de ingresos mensuales superiores o iguales a 1.500 euros en la On Cuenta, una cuenta corriente sin comisiones.
• Contratar Seguro de Hogar Caixa Galicia.
• Los titulares de la hipoteca deben ser mayores de edad y residentes en el territorio español.

Si le pareció una alternativa interesante, el primer paso para solicitar esta hipoteca es cumplimentar y enviar el formulario on-line. Posteriormente se le irá solicitando la distinta documentación necesaria, en una comunicación que se centralizará mediante correo electrónico o teléfono celular.

Una vez concluidos y aprobados todos los pasos, se efectivizará la firma de la escritura frente a un notario. Durante los últimos pasos de la gestión, se podrá contar con la ayuda y asesoramiento de la oficina local de Caixa Galicia más cercana a su domicilio.

En conclusión, puede decirse que en el marco de la crisis actual resulta una alternativa interesante, sobretodo por el ahorro en comisiones y el plazo inicial de 6 meses con un diferencial Euribor y tipo de interés relativamente económico. Definitivamente, esta propuesta confirma que la alternativa de gestionar una hipoteca por Internet puede llegar a ser beneficiosa.

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Según datos del Banco de España, por ejemplo, mientras que un solicitante de una hipoteca pagaba en el mes de junio de 2006 alrededor de 77 euros en promedio por la comisión del estudio crediticio, en junio de 2008 estaría pagando una cifra de 97,38 euros. Esto significa casi un 30% más en tan sólo dos años.

Por otro lado, las comisiones de apertura también se han incrementado. Actualmente, el promedio se ubica en los 551,94 euros, un número que se ha visto incrementado en un 6,5% en dos años. Sin embargo, no registraron variaciones importantes las comisiones de cancelación del crédito, que se mantienen en el 3,88% que ostentaban en 2006.

A estos índices se suman los cambios en las comisiones de las operaciones bancarias más clásicas, que de una forma u otra siempre están implicadas en la gestión de una hipoteca. De esta forma, el mantenimiento de cuentas corrientes, el pago en cajeros o las transferencias interbancarias se han engrosado considerablemente.

Un sólo ejemplo es suficiente para mostrar la tendencia: mantener una cuenta corriente cuesta hoy un 10,7% más que en 2006 y, al mismo tiempo, un 5,2 % más que en 2007. Las condiciones del mercado financiero, movilizado por la suba del Euribor y la crisis de las hipotecas subprime, entre otras cuestiones, parecen ser las principales razones de este incremento generalizado.

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