Los datos que citamos pertenecen al Instituto Nacional de Estadística (INE). Las cifras indican que en abril último (período analizado), el capital prestado para hipotecas registró un descenso interanual récord, con un 52,6 por ciento en comparación al mismo mes de 2008. En la anterior medición, el descenso había llegado al 37,4 por ciento.

No se quedan atrás los números en cuanto a la construcción de nuevas viviendas. En ese punto, el Ministerio de Vivienda confirmó una caída de casi el 70% en el inicio de construcción de vivienda libre durante el primer trimestre del año en curso. También pasó algo similar con el importe involucrado en hipotecas.

Es que durante abril, el importe medio por hipotecas constituidas alcanzó los 142.817 euros, marcando un descenso del 12 por ciento, con una suma por capital total prestado de 5.805.351 millones de euros. En cuanto a los cambios en las hipotecas, las hipotecas que variaron sus condiciones crecieron en un 26,3 por ciento y las cancelaciones registrales cayeron un 37,8 por ciento.

La incertidumbre de la crisis ha provocado también cierta inactividad en promotoras y constructoras. Las viviendas libres iniciadas descendieron un 68,4 por ciento, alcanzado un número de 31.244. Por otro lado, el alquiler tampoco parece repuntar, ya que solamente un 13,2 por ciento de los pisos en primera vivienda se encuentran alquilados.

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Estas cifras surgen del último informe de la Oficina de Estadística de la Unión Europea (UE), Eurostat. España fue superada únicamente por Eslovenia, país en el cual la construcción creció un sorprendente 22,4%, a pesar de la profunda crisis mundial. A nivel continental, la construcción descendió un 9,1% en el índice interanual, más del doble que la media española del mismo indicador.

¿Qué pasó con los otros países?. Luego de España se ubicó Suecia, con un 2,2% de crecimiento. Por otro lado, también se registraron fuertes y pronunciados descensos, como en el caso de Hungría (-13,9%), Alemania (-7,8%) y Rumania (-6,4%). En toda la eurozona, el aumento intermensual de enero llegó al 1,3%.

Por otro lado, en los países de la llamada UE-27 se concretó un aumento del 1,8%, aunque en la tasa interanual la caída llegó al 7,3%. Los principales elementos que marcaron esta realidad son el descenso en la construcción de obras de ingeniería civil, que se redujo un 1,6% en la eurozona y un 2,1% en el bloque UE-27.

Para España las noticias son alentadoras en cuanto a la construcción, ya que la caída interanual del 4% permitió superar los cinco meses consecutivos con descensos superiores al 10%, además de un brutal descenso del 27,3% en diciembre de 2008. Esto permite comprobar que el sector se mantiene en pie a pesar de la crisis, y con una buena posición en el concierto europeo.

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En principio, casi todas las entidades bancarias entregan como máximo el 80% del valor del terreno y el proyecto de la casa, sin incluir IVA. Pero al no existir concretamente la casa aún, el banco sólo adelanta un 10% de la cifra antes de comenzar la construcción, para luego ir sumando en partes (de alrededor de un 15%) el resto del préstamo, mientras la casa va tomando forma en sus diferentes etapas de construcción.

Las entidades financieras van cobrando las cuotas a partir de la realización de la primera entrega del préstamo. Generalmente, durante la construcción se abonan intereses y no se devuelve capital. Aunque esto provoca que la primera etapa de pago sea más cómoda, al mismo tiempo aumenta el valor de la totalidad del préstamo. Las mensualidades irán subiendo a medida que el banco entrega el dinero, para quedar en un valor fijo cuando se cobre la totalidad del efectivo.

Los seguros son un tema aparte, ya que muchas entidades financieras colocan como requisito para la entrega de un préstamo para la construcción de una vivienda la suscripción de algunos seguros. Mayormente, los solicitados son un seguro a todo riesgo para la construcción y un seguro de vida.

Asimismo, las entidades van requiriendo los correspondientes certificados de obra, que acreditan la culminación de las distintas etapas de la construcción y permiten habilitar una nueva entrega de efectivo. Algunos bancos piden además que un tasador evalúe cada fase de la obra.

Otras características

• La mayoría de este tipo de préstamos cuenta con un plazo de devolución que no excede los 25 años.
• El “período de carencia” (pago exclusivo de intereses hasta culminar la obra) suele tener una duración de dos o tres años, y coincide con un límite impuesto para finalizar la construcción.
• Se cobra generalmente una comisión de apertura entre el 1% y el 2%.
• Las entidades que requieren la tasación de las obras incluyen este requisito como un costo más, a pagar con la devolución del préstamo.

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