En cualquier caso, el primer punto a considerar es la evaluación que se hace del futuro cercano de los indicadores como el Euribor. No parece haber una receta mágica, ya que por un lado algunos analistas sostenían hasta hace muy poco tiempo que el Euribor podía llegar al 6% en los próximos meses, mientras que otros expresan que puede continuar en caída, como ha sucedido en los últimos días.

Por lo tanto, si tenemos en cuenta esta incertidumbre que nos muestra la crisis, la persona interesada en una hipoteca debería considerar en consecuencia que un interés a tipo fijo puede ser más confiable, ya que el mercado no nos muestra un escenario previsible para los próximos meses o años como para estar atados a un indicador variable.

A cara o cruz

Es más: muchos analistas financieros dicen desconocer el comportamiento de la crisis actual, ya que escapa a los patrones evidenciados por situaciones similares anteriores. En consecuencia: ¿es conveniente endeudarse en base a un indicador que, fluctuando junto al mercado, no se conoce (aunque sea mínimamente) que rumbo tomará?.

Desde otro punto de vista, otros interesados en financiación no están dispuestos a adaptarse a los menores plazos de pago o a las mayores comisiones a abonar que generalmente incluyen las hipotecas a interés fijo, por lo tanto les resulta más fiable lanzarse a la marea imprevisible del Euribor, pensando que éste seguirá en baja…

Asimismo, muchos creen que en un escenario de recesión y con un mercado hipotecario deprimido, las hipotecas a interés variable terminarán siendo mucho más beneficiosas, teniendo en cuenta además que los valores elevados del Euribor se caerán por su propio peso.

En resumen: prever una situación futura con el escenario actual parece más un juego de ruleta que otra cosa. Resulta muy complejo avizorar un camino claro en el cual el comportamiento de los mercados siga cierta previsibilidad. Lo más probable, paradójicamente, es que la elección deba basarse en una convicción profunda o en las condiciones específicas de una oferta concreta, no así sobre un análisis riguroso y firme, algo que parece una verdadera utopía en este contexto.

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En este artículo vamos a tratar de descubrir sus principales características. En principio, podemos decir que la mayor diferencia con las hipotecas más habituales o más conocidas es que durante un período determinado de tiempo la hipoteca será de tipo fijo y el resto a tipo variable.

En consecuencia, esto garantiza un tiempo prudencial de estabilidad en los años que hemos seleccionado el tipo de hipoteca fijo. Asimismo, existen entidades bancarias que apuestan por este tipo de hipotecas y que incluso ofrecen la alternativa de ir variando la modalidad por períodos.

Esto significa que luego de cumplir un tiempo bajo el tipo fijo y pasar al variable, será posible optar nuevamente por otro plazo de pago concreto a tipo de interés fijo, para luego regresar al variable y así sucesivamente, contando entonces con la posibilidad de ir alternando de acuerdo a nuestras necesidades.

Sin dudas, la principal ventaja de las hipotecas a tipo mixto radica en que si al momento de estar abonando la hipoteca a tipo fijo se produce un alza en los indicadores que rigen las modificaciones de las hipotecas variables, como el Euribor, contaremos con la posibilidad de seguir abonando una cuota congelada durante ese período.

Por otra parte, también puede suceder que el tiempo que coincida con el período de pago a tipo fijo se produzca una disminución en los indicadores y terminen siendo más económicas las hipotecas a tipo variable, por lo que tendremos que esperar hasta el plazo convenido con la entidad para saber si nos conviene continuar a tipo fijo o variable.

Resumiendo, se trata lógicamente de una opción más flexible, que nos da la posibilidad de optar entre los distintos tipos y beneficiarnos si las condiciones del mercado lo permiten en algunos períodos. Como cualquier alternativa financiera, por supuesto, es central comparar diferentes propuestas y estar atentos a cada una de las cláusulas establecidas por cada institución.

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Las solicitudes de hipotecas con tipo de interés fijo crecieron un 42% en los últimos seis meses, mientras que también registraron un aumento notable las peticiones de préstamos hipotecarios en otras divisas, con un alza del 15%.

Según los principales especialistas, se trata de movimientos típicos en tiempos de crisis financiera e incertidumbre, destacando que no sería un comportamiento que podría agudizarse o mantenerse en el tiempo.

Sin embargo, no todas son rosas en el caso de optar por alguna de estas dos alternativas. En el caso de las hipotecas en otras divisas, permiten pagar bajos tipos de interés, de hasta el 2% en el caso de suscribirla en yenes.

Pero al mismo tiempo hay que considerar los costos que insume la compraventa de divisas, su conversión a euros y el riesgo del tipo de cambio. Asimismo, otros inconvenientes son la exigencia de ingresos mínimos que debe tener el solicitante y la limitación en el porcentaje que se puede conseguir financiar del total del valor de la vivienda.

Cuando hablamos de una hipoteca a interés fijo, en tanto, debemos saber que aunque el precio no oscilará en el tiempo se paga más cada mes que en el caso de una hipoteca de tipo variable y en menor número de años.

Según informó la Agencia Aseguradora de Productos Bancarios, es posible hallar actualmente en el mercado español hipotecas a un interés fijo del 5,49% durante los primeros cuatro años. Luego de esa fecha, momento en el cual se piensa que la economía volverá a expandirse, se referencia al Euríbor con un diferencial de +0,43 puntos, en lo que constituiría una variable “mixta”.

En el mismo sentido, Caja Navarra lanzó recientemente una hipoteca a tipo fijo al 5,65%, inferior a la mayoría de las ofertas de tipo variable.

Asimismo, también crece el número de personas que opta por el aumento en los plazos de su hipoteca, considerando al mismo tiempo el plan lanzado por el gobierno español al respecto.

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