Un detalle importante es que se limitarán a los primeros 4 o 6 años las garantías sobre el 50% del importe de las hipotecas de VPO, previendo que ese período es el que acarrea mayores problemas. Según diferentes estudios, la morosidad se concentra en dicho período.

La medida apunta a brindar a las familias con dificultades para adquirir una casa en otras condiciones una garantía temporal para adquirir una vivienda de protección oficial. Al mismo tiempo, se busca que las entidades financieras concreten nuevos préstamos y alivianen los requerimientos para acceder a la financiación.

Aunque la situación es similar a la que se vive en el otorgamiento de hipotecas para la compra de viviendas libres, es importante destacar que el riesgo de morosidad es menor en las viviendas de protección oficial o VPO. Mientras que en las propiedades comunes se ubica en alrededor del 2,36%, en el rubro de las viviendas de protección oficial el indicador no llega al 2%.

La línea de avales tendrá una duración limitada, con un plazo de ejecución que será gestionado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y se ubicará entre los cuatro y los seis años desde la firma de la hipoteca. La ampliación o reducción del plazo del aval dependerá de las condiciones establecidas por la entidad financiera otorgante de la financiación.

Se ha tomado esta medida porque los distintos estudios realizados permiten comprobar que el 69% de las hipotecas que entran en moratoria lo hacen durante los seis primeros años, en un período de pago que en las VPO puede extenderse habitualmente hasta los 25 años. Para ser más precisos, entre el tercer, cuarto y quinto año se registra el mayor índice de probabilidad de registrar deuda.

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La funcionaria cree que llegan a 70.000 las hipotecas renegociadas hasta hoy durante 2009, lo que significa para Salgado que las familias españolas están normalizando sus finanzas y han salido de la situación ilusoria que se vivió previamente a la crisis. Sin embargo, recalcó fuertemente que las responsables finales de los planes de moratoria y refinanciación son las entidades financieras.

Salgado también destacó que según los números oficiales, las familias españolas han reducido su endeudamiento del 130% al 125% desde el 2007 hasta la fecha, mejorando su tasa de ahorro al 13% de la renta disponible. Esto marcaría una actitud más realista y moderada frente al gasto y el endeudamiento.

Como contrapartida, se registra un menor consumo y una desaceleración de la inversión de las familias, que llega al 3%. Evidentemente, la crisis y el desempleo tienen también mucho que ver en esto. Pero quizás el punto más importante que resaltó Salgado es la responsabilidad de los bancos en la refinanciación hipotecaria, frente a las quejas de distintos sectores con relación a que los planes del ICO no están llegando a familias y empresas y no han cumplido sus objetivos.

De esta forma, el gobierno español quiere dejar en claro que son las entidades financieras las que deben evaluar el riesgo de cada operación y determinar posteriormente si una operación específica puede o no ser cubierta por una línea del ICO.

Por último, Salgado expresó que el período anterior a la crisis marcó un acceso demasiado liberado al crédito, lo que permitió a muchas familias concretar hipotecas que luego acarrearían problemas de endeudamiento, muchas de las cuales se concedieron a valores superiores al 100% del precio de la vivienda.

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La medida incluía una moratoria para el pago de hipotecas a la que se podrían acoger 500.000 familias. Para ello se dispuso un fondo de 6.000 millones de euros, en un esfuerzo dirigido a desempleados y autónomos que hubieran sufrido una importante disminución en sus ingresos. El proyecto se instrumentó a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

La oportunidad para los más afectados por la crisis era realmente muy interesante. Es que permitía reducir la cuota mensual de las hipotecas en un 50%, en el caso de los bancos y cajas que se incorporaran a la línea ICO-Moratoria. Sin embargo, cuatro meses después los resultados no parecen ser los esperados.

De acuerdo a datos confirmados por el propio ICO, hasta el momento solamente 56 familias solicitaron la mora de su deuda hipotecaria. ¿Tan sólo 56 familias requieren esta ayuda en España?. La respuesta es más que obvia: deberían ser muchas más las interesadas y beneficiadas.

¿Cuál es la excusa?. Según los bancos, han surgido complicaciones con el ICO en el momento de separar las obligaciones del ente oficial y las de cada entidad financiera. Diferentes informaciones del sector hablan de inconvenientes técnicos a la hora de poner en acción la propuesta.

Lo cierto es que la celeridad en la publicidad de la oferta no fue mucha: la línea sólo está disponible desde el 1 de marzo. Igualmente, los bancos ofrecen la posibilidad de seleccionar esta opción, aunque los problemas que han surgido y los retrasos en las fechas de publicidad han abierto un gran interrogante sobre la eficacia de esta medida.

Por el bien de los titulares de hipotecas en problemas, esperemos que próximamente comience a funcionar de acuerdo a lo prometido.

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Si los datos son ciertos, esto significará un gran ahorro para todos los titulares de hipotecas. Lo cierto es que el Presidente del Instituto de Crédito Oficial, Aurelio Martínez, indicó recientemente a los medios que “los mercados prevén que dentro de un año el Euribor esté en el 1,9%”.

Por lo pronto, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas en España se situó el 27 de noviembre en el 3,978% en tasa diaria, un porcentaje que no alcanzaba desde diciembre de 2006.

De esta forma, aunque aún faltarían confirmar los datos de una jornada, el Euribor cerraría noviembre en el 4,3%, prácticamente un punto menos que la cifra de octubre, mes en el que llegó al 5,248%.

El ahorro en las hipotecas medias llegaría así a los 24 euros mensuales y casi a los 300 anuales. En los mejores casos, las reducciones se ubicarían en los 500 euros al año. Aparentemente, el indicador va camino a equipararse con el precio oficial del dinero en la zona euro, actualmente en el 3,25%.

El descenso acumulado en noviembre ha llegado así a los 0,887 puntos, mientras que el Euribor bajó 1,511 puntos desde el pasado 10 de octubre, momento en el que se concretó la rebaja de tipos de interés en los principales bancos centrales.

Aparentemente, la tendencia seguiría en el mismo sentido, registrándose mayores descensos durante los primeros meses de 2009.

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