La funcionaria cree que llegan a 70.000 las hipotecas renegociadas hasta hoy durante 2009, lo que significa para Salgado que las familias españolas están normalizando sus finanzas y han salido de la situación ilusoria que se vivió previamente a la crisis. Sin embargo, recalcó fuertemente que las responsables finales de los planes de moratoria y refinanciación son las entidades financieras.

Salgado también destacó que según los números oficiales, las familias españolas han reducido su endeudamiento del 130% al 125% desde el 2007 hasta la fecha, mejorando su tasa de ahorro al 13% de la renta disponible. Esto marcaría una actitud más realista y moderada frente al gasto y el endeudamiento.

Como contrapartida, se registra un menor consumo y una desaceleración de la inversión de las familias, que llega al 3%. Evidentemente, la crisis y el desempleo tienen también mucho que ver en esto. Pero quizás el punto más importante que resaltó Salgado es la responsabilidad de los bancos en la refinanciación hipotecaria, frente a las quejas de distintos sectores con relación a que los planes del ICO no están llegando a familias y empresas y no han cumplido sus objetivos.

De esta forma, el gobierno español quiere dejar en claro que son las entidades financieras las que deben evaluar el riesgo de cada operación y determinar posteriormente si una operación específica puede o no ser cubierta por una línea del ICO.

Por último, Salgado expresó que el período anterior a la crisis marcó un acceso demasiado liberado al crédito, lo que permitió a muchas familias concretar hipotecas que luego acarrearían problemas de endeudamiento, muchas de las cuales se concedieron a valores superiores al 100% del precio de la vivienda.

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Volviendo al plan oficial, que es quizás el más conocido por la población y el que permite una generalización (ya que cada banco puede efectuar convenios particulares de acuerdo a sus intereses), podemos decir que estas serían más o menos las condiciones de un titular de hipoteca que se decida a solicitar la moratoria:

• Los montos que se dejen de abonar entre el 1º de marzo de 2009 y el 28 de febrero de 2011 se compensarán desde el 1º de marzo de 2012.
• Los mismos se efectivizarán mediante un prorrateo entre las mensualidades que falten para terminar de pagar la hipoteca, pero con un límite máximo de 10 años.
• Por ejemplo, si se atrasó el pago de 10.000 euros durante la moratoria y solamente quedan cinco años para concluir las obligaciones, el titular de la hipoteca deberá abonar la cuota habitual más 166 euros por el monto adeudado, desde marzo de 2012 hasta finalizar el pago.

En otro orden, es importante tener en cuenta el tema de los intereses. Como indicábamos en la entrega anterior de este tema, los intereses por este concepto son superiores a los que se encuentran atados al Euribor, por lo menos en su actual comportamiento.

Es así que una moratoria a abonarse en el transcurso de cinco años puede suponer el pago de 1.500 euros en concepto de intereses. Si se llegara a optar por un plazo de diez años para pagar las cuotas adeudadas, los intereses podrían trepar a una cifra superior a los 2.500 euros en este concepto.

Recuerde que debe analizar todas estas cuestiones antes de decidirse por la moratoria. Si efectúa un convenio particular con su banco, no deje de consultar todas las cláusulas ligadas a esta operación (intereses, tiempo de prórroga, fecha en la que deben comenzar a abonarse las cuotas atrasadas, etc.).

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La situación económica y la crisis empujan a los españoles a tomar este tipo de decisiones. Es que resulta una opción casi imposible de obviar para los parados, que crecen mes a mes. Durante marzo pasado, el desempleo se incrementó en toda España en un 3,5%.

De acuerdo a este crecimiento, la cifra total de desempleados llega en el país a los 3.605.402. Esto significa un porcentaje de paro sobre la población activa del 15,5%, que supera ampliamente a datos como los que pueden registrarse en Alemania (7,4%), Francia (8,60%) o Estados Unidos (8,10%).

La Línea ICO Moratoria Hipotecaria, la alternativa lanzada por el gobierno nacional que ha tenido algunos inconvenientes y retrasos en su implementación, permite solicitar una prórroga en el pago de las cuotas de la hipoteca. Se piensa que puede beneficiar a 500.000 familias.

Esto significa aplazar el pago de una suma cercana a los 6.000 millones de euros en el período comprendido entre el 1º de marzo de 2009 y el 28 de febrero de 2011. El importe máximo que puede llegar a aplazarse se ubica en los 12.000 euros por contribuyente.

Sin embargo, como decíamos anteriormente esta alternativa no es gratuita. El ICO cobra un interés que deberá abonarse al regularizar las cuotas, en torno al 3,065% (sumando interés y diferencial del 0,80%) de acuerdo a datos del actual mes de abril. Esto significa un interés bastante por encima de los niveles del Euribor en la actualidad.

Habrá que tener en cuenta este detalle a la hora de pensar en establecer la moratoria. En el próximo artículo seguiremos brindando detalles con relación a los costos que supone el aplazamiento de las hipotecas.

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La medida incluía una moratoria para el pago de hipotecas a la que se podrían acoger 500.000 familias. Para ello se dispuso un fondo de 6.000 millones de euros, en un esfuerzo dirigido a desempleados y autónomos que hubieran sufrido una importante disminución en sus ingresos. El proyecto se instrumentó a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

La oportunidad para los más afectados por la crisis era realmente muy interesante. Es que permitía reducir la cuota mensual de las hipotecas en un 50%, en el caso de los bancos y cajas que se incorporaran a la línea ICO-Moratoria. Sin embargo, cuatro meses después los resultados no parecen ser los esperados.

De acuerdo a datos confirmados por el propio ICO, hasta el momento solamente 56 familias solicitaron la mora de su deuda hipotecaria. ¿Tan sólo 56 familias requieren esta ayuda en España?. La respuesta es más que obvia: deberían ser muchas más las interesadas y beneficiadas.

¿Cuál es la excusa?. Según los bancos, han surgido complicaciones con el ICO en el momento de separar las obligaciones del ente oficial y las de cada entidad financiera. Diferentes informaciones del sector hablan de inconvenientes técnicos a la hora de poner en acción la propuesta.

Lo cierto es que la celeridad en la publicidad de la oferta no fue mucha: la línea sólo está disponible desde el 1 de marzo. Igualmente, los bancos ofrecen la posibilidad de seleccionar esta opción, aunque los problemas que han surgido y los retrasos en las fechas de publicidad han abierto un gran interrogante sobre la eficacia de esta medida.

Por el bien de los titulares de hipotecas en problemas, esperemos que próximamente comience a funcionar de acuerdo a lo prometido.

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Se trata de una batería de medidas lanzada por el gobierno de España para paliar los crudos efectos de la crisis económica, que además tendrán su correlato en programas tendientes a favorecer más empleo estable, considerando el incremento en los indicadores de desocupación que se conocieron hace unos días.

La mencionada moratoria temporal de dos años (desde enero de 2009 a diciembre de 2010) se efectivizará para el pago del 50% de las cuotas hipotecarias. Este beneficio podrá ser alcanzado por aquellas personas que se queden sin empleo antes de enero de 2010, para autónomos que no registren actividad y para los pensionistas de viudedad que cuenten con cargas familiares.

El máximo de moratoria en la deuda mensual será de 500 euros por mes a partir de 2009. Solamente podrá aplicarse en hipotecas que no superen los 170.000 euros, y que hayan sido concretadas antes del 1 de enero de 2008. El Instituto de Crédito Oficial (ICO), se hará cargo del pago de la mitad restante de las cuotas.

Los montos atrasados se efectivizarán desde enero de 2011, en un plazo máximo de diez años. De acuerdo a los cálculos del gobierno, cerca de 500.000 españoles podrían acogerse a los beneficios de este plan. Al mismo tiempo, se informó que las devoluciones fiscales correspondientes a las hipotecas se computarán en forma mensual, lo que permitirá disponer antes de dicho descuento.

Esto sólo será posible para personas con rentas inferiores a los 33.000 euros, lo que significaría que podría estar al alcance de alrededor de tres millones y medio de contribuyentes. También se confirmó la ampliación a cuatro años del plazo para concretar compras en base a una cuenta ahorro vivienda.

En el tema del estímulo para la creación de empleo, las medidas estatales incluyen un incentivo de 1.500 euros a las empresas por cada contrato que efectúen de personal desempleado y con cargas familiares. Además, se premiará a aquellas empresas que demuestren la permanencia de su personal, sobretodo en áreas sensibles como investigación y desarrollo. También se ampliará hasta el 60% el pago del seguro de desempleo para aquellos parados que desarrollen emprendimientos como autónomos.

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